Chcesz wziąć kredyt hipoteczny? Sprawdź, czy bank wliczy 800+ do zdolności kredytowej

Jeśli masz dzieci i planujesz wziąć kredyt hipoteczny, musisz wiedzieć o tej rzeczy: część banków przestała wliczać świadczenie 800+ do dochodu przy liczeniu zdolności kredytowej albo liczy je ostrożniej niż wcześniej.

Dla rodziny, której dochód w dużej części tworzy 800+, może to oznaczać niższą kwotę kredytu w danym banku. Nie znaczy to jednak, że w każdym banku wynik będzie taki sam.

Skąd ta zmiana

We wpisie na Blogu Nadzorczym UKNF (aktualizacja z 30 czerwca 2026 r.) przedstawiciele urzędu opisali, jak banki powinny podchodzić do 800+ przy ocenie zdolności. Ich zdaniem banki co do zasady „nie powinny uznawać dochodu z tytułu tego świadczenia za stabilny dochód stały”, gdy świadczenie skończy się wcześniej niż kredyt.

Logika jest prosta. 800+ przysługuje do 18. urodzin dziecka, a kredyt mieszkaniowy spłaca się często 20–30 lat. Im starsze dziecko, tym krócej ten dochód będzie wpływał na konto.

Autorzy wpisu piszą też, że UKNF „nie oczekuje od banków, aby rezygnowały z uwzględniania świadczenia”. Chodzi o ostrożniejsze liczenie, a nie o całkowite pominięcie. Wpisy na Blogu Nadzorczym to poglądy ich autorów, a nie oficjalne stanowisko KNF.

Jak zareagowały banki

Banki zareagowały różnie. Jak opisuje „Rzeczpospolita”, powołując się na doniesienia medialne, „część banków w ogóle wycofała się z uwzględniania 800+”. Inne mogą brać pod uwagę na przykład wiek dziecka i to, jak długo świadczenie będzie jeszcze wypłacane.

W ankiecie NBP wśród banków zmiany w uznawaniu dochodów, np. z 800+, są wymienione jako jeden z czynników, przez które banki w III kwartale 2026 r. zaostrzyły kryteria kredytów mieszkaniowych. W tym samym kwartale banki jednocześnie obniżały marże i wydłużały maksymalny okres kredytowania.

Ta sama rodzina, różne wyniki

Najważniejsze dla rodziny jest to, że banki nie liczą 800+ jednakowo. Ta sama rodzina z tym samym dochodem może zobaczyć w różnych bankach bardzo różne kwoty zdolności kredytowej.

Wynik może zależeć od tego, czy bank:

• w ogóle wlicza 800+ do dochodu;
• liczy je tylko do określonego wieku dziecka;
• uwzględnia, ile lat zostało do 18. urodzin każdego dziecka;
• dolicza wyższe koszty utrzymania przy większej liczbie dzieci.

Dlatego niska kwota w jednym banku nie musi oznaczać, że cały rynek oceni Cię tak samo.

Jak się przygotować

1. Policz budżet bez 800+. Jeśli rata mieści się w domowych wydatkach także bez świadczenia, szanse na kredyt będą większe.
2. Przygotuj dokumenty dochodowe wszystkich kredytobiorców.
3. Zanim złożysz wniosek, sprawdź, jaką masz zdolność kredytową w różnych bankach.
4. Nie składaj wielu wniosków bez planu. Kolejność ustal z ekspertem kredytowym.